אל תשליך את הפוליסה הישנה

אל תשליך את הפוליסה הישנה

10.08.2015

ביל חבר ולקוח שחגג את יום הולדתו ה65 , התקשר אלי לאחרונה להודיע לי שברצונו לבטל חלק מפוליסת הבטוח ,אותה רכש לפני שנים מספר. הוא טען שילדיו בגרו ומסתדרים בכוחות עצמם המשכנתא שולמה ,קרן הפנסיה שלו יציבה. היו לו 2 מיליון דולר של ביטוח חיים תקופתי עם עוד 5 שנים של פרמיה קבועה שנותרו לשלם עד שתסתיים התקופה, ושתי פוליסות ביטוח חיים קבועות על סך 250,000$ כל אחת. אחת מהן הייתה פוליסה לכל החיים עם דיווידנדים שכיסו בעצמם את הפרמיה, והשנייה הייתה פוליסה אוניברסלית ישנה שהוא הפסיק לממן ועמדה לאבד את כוחה בעוד 5 שנים.

הרעיון שלו היה לבטל את כל הכיסויים מלבד הפוליסה של 250,000$ שנראה היה שתממן את עצמה לבד כל החיים.

לאחר ששוחחנו על כך, הבעתי את דעתי על כך שיש הגיון בתוכניות שלו חוץ מדבר אחד. הצעתי שנוודא שהוא לא משליך משהו בעל ערך בביטול הכיסוי שהיה בסך 2.25 מיליון דולר.

“זה בעל ערך רק אם אני מת”, הוא אמר לי.

“לא בהכרח” עניתי.

אספר לכם בקצרה, ש”ביל” קיבל 150,000$ במזומן ו- 500,000$ בכיסוי ביטוחי משולם מראש ע”י שמכר את ה- 2 מיליון $ ביטוח תקופתי ואת 250,000$ ביטוח חיים אוניברסלי שהיו לו לקרן שקונה פוליסות ביטוח חיים מיד שנייה בשם “קרן הסדרי חיים”(מתורגם מאנגלית).

פוליסות ביטוח חיים, וכן חלק מהפוליסות התקופתיות (ריסק) ניתן למכור ב”שוק המשנה” בעסקה שנקרא “הסדר חיים”. הקונה של הפוליסה היא בדר”כ קרן השקעות, שמשלמת במזומן עבור הפוליסה והופכת להיות הבעלים, המוטב, והמממנת של הפוליסה. המבוטח נשאר רק בתפקיד ה”חיים” של הפוליסה.

לעיתים במקום תשלום במזומן, המוכר מקבל את הזכות לזכות את המוטב של הפוליסה בסך קבוע של דולרים מבלי לשלם יותר פרמיה. לדוגמא, מכירת פוליסה של 1 מיליון דולר יכולה להנפיק כיסוי ביטוחי של 250,000$ עבור המוכר, במילים אחרות , המוכר מכר את המיליון דולר עבור כיסוי של ביטוח חיים משולם מראש על סך 250,000$. ניתן במכירה מסוג זה לקבל גם חלק מהסכום במזומן וגם חלק בכיסוי ביטוחי משולם מראש.

לכן תזכרו, לא לפדות או להפסיק לשלם את הפרמיה של פוליסת ביטוח החיים שלכם מבלי שחקרתם לעומק לפני כן את הערך הפוטנציאלי שעשוי להיות לה, אחרת, אתם עלולים לזרוק לפח כסף אמיתי ששייך לכם.

© 2021 Spetner Associates, Inc. - כל הזכויות שמורות.