כיצד תוכל להשיג את מקסימום ההטבות מפוליסת בטוח חיים?

ישנם סוגים שונים של בטוח חיים שעוצבו על מנת לשרת צרכים שונים ומגוונים.לדגמא : אתה נחוש בדעתך שאתה צורך תמידית הטבות שיושלמו בשעת פטירה , (שאנו מיחלים שלא תקרה למשך שנים רבות ) איזו פוליסת בטוח תתאים ייתן לך את התמורה הטובה ביותר עבור פרמיית הדולרים שלך לאורך זמן?

IRR: “שיעור התשואה הפנימי”העריך את הכדאיות של פוליסת ביטוח חיים תמידית היא למדוד את דרך אחת ל (להלן: שת”פ) בפרמיות שישולמו עד לסוף חיי הפוליסה, הפטירה. השת”פ הוא שיעור התשואה בפועל שפרמיית הדולרים הביאה כשהכיסוי בעת פטירה משולם למוטב, ככל שהשת”פ על הפרמיה גבוהה יותר בזמן שהכיסוי של הפוליסה משולם כך ערכה של הפוליסה היה טוב יותר.

לכן פוליסה עם פרמיה קבועה לכל החיים תהיה עם שת”פ גבוהה יותר בכל שנה מאשר פוליסה אחרת עם אותו כיסוי ביטוחי ועם פרמיה שנתית גבוהה יותר. מהסיבה הזאת סוכני ביטוח רבים יסווגו את סוגי הפוליסות הללו לפי שת”פ בכדי למצוא את הפרמיה הזולה ביותר לכל החיים. זוהי דרך אחת למדוד ערך של פוליסה תמידית, ישנה דרך אחרת למדוד שת”פ של פוליסה שיכולה לעזור למצוא שת”פ גבוהה יותר בפוליסה אפילו עם פרמיה קבועה לכל החיים גבוהה יותר.

GUL – לפרמיה אוניברסלית במחיר קבוע לכל החיים יש בדרך כלל את הפרמיה הקבועה הנמוכה ביותר, בעוד שלפוליסה יש גם גמישות בכל הנוגע לתשלומי הפרמיה. ניתן להשתמש בגמישות זו לצורך הגדלת השת”פ ובכך להגדיל את ערך הפוליסה. הגמישות בתשלומי הפרמיה מאפשרת לבעל הפוליסה האוניברסלית לכל החיים לא רק להפסיק את תשלומי הפרמיות, אלא גם להינות מכיסוי תמידי בעת מוות לאורך שנים אע”פ שהופסקו תשלומי הפרמיה. פוליסות שונות מגיבות אחרת כשתשלומי הפרמיה מופסקים.

הביטו בגיליון המופיע למטה שמראה כיסוי של 1$ מיליון ממגוון חברות ביטוח, ומסודרות מהפרמיה הקבועה הזולה ביותר ועד לגבוהה ביותר בכדי לשמור על תוקף הפוליסה עד לגיל 120. כפי שאתם יכולים לראות, לפוליסה עם הפרמיה הנמוכה ביותר יש את השת”פ הגבוהה ביותר בגיל 100 בהנחה שתשלומי הפרמיה שולמו בכל שנה. מה יקרה אם אדם בן 60 משלם פרמיה במשך 15 שנה ואז עקב אילוצי בריאות, מגיע למסקנה שהסיכויים שהוא יצטרך שהכיסוי ימשיך עד גיל 100 והלאה לא סבירים? הגמישות של הפרמיה האוניברסלית הקבוע לכל החיים מאפשרת לבעל הפוליסה להפחית או לעצור את תשלומי הפרמיה, בסיטואציה כזאת שמקצצים בתשלומי הפרמיה חישוב השת”פ נהיה פקטור משמעותי לצורך קבלת התשואה הגבוהה ביותר מפוליסת ביטוח החיים. אין שום סיבה משכנעת לשלם לחברת הביטוח יותר דולרים מאשר אתם באמת צריכים.

תערכו הצלבה בין הגיל שבו משולם הכיסוי בעת הפטירה לבין השת”פ המתאים.

יש את הפרמייה הנמוכה ביותר אבל בכדי לקבל את תשלום הכיסוי בגיל 88(Symetra)לדוגמא: ל”סימטרא”

על המבוטח לשלם פרמיות במשך 25 שנה. לעומת זאת הפרמיה של “נשיונווייד” שגבוהה ממנה ב-15%, נותנת כיסוי ביטוחי תמידי עד לגיל 88 אפילו אם הפסקתם לשלם תשלומי פרמיה לאחר 15 שנה, ולכן נותנת שת”פ גבוהה יותר.

לכן פרמיה נמוכה היא לא תמיד התמורה הטובה ביותר בחוזה ביטוח חיים. פוליסות ביטוח החיים בימינו יותר מתוחכמות ומסובכות מבעבר, אבל באותו זמן אם משתמשים בהן נכון הן יכולות לתת את תמורה טובה יותר מאי פעם בעבר.